最近，陈女士在家庭理财问题上陷入了“开源还是节流”的两难。手头的十多万元余钱如何打理才能创造更大收益，让陈女士犯起了嘀咕。
去年还积极投资股市、基金的陈女士，早已在几个月前“被迫”清仓，购买第二套房的计划也在扑朔迷离的房价面前搁了浅。与此同时，她却发现，随着国内利率水平的不断提高，自己那笔期限10年的商业住房贷款付出了更高的利息。
缺少投资方式可提前还贷
对此，中信银行零售银行部理财专家刘维明认为，如果一个家庭的现金流可以支撑，目前相比于其他投资方式，提前还贷是比较理性的选择。
他指出，上半年各主要投资领域收益率都不理想，以股票、基金为代表的证券市场已基本告别牛市，呈现负增长，比较稳健的固定收益银行理财产品最高收益率停留在5%~6%之间，而房地产市场让人捉摸不透。
今年年初开始，大部分银行个人房贷开始执行去年多次加息后的新利率，五年以上商业贷款利率即使享受下浮15%的优惠利率仍达到6.66%。
家庭理财最重要的一点是，保证投资收益高于资金成本。如果成本的增加明显高于投资收益的增长，就一定要想办法节约资金成本，而“提前还贷节约的成本会高于其他投资的收益，且属于无风险收益。
有两类贷款者不宜提前还贷。一类是已进入还款阶段中期的、使用等额本息还款法的消费者，由于提前还款是通过减少本金来减少利息支出，如果中期之后提前还款，更多偿还的是本金，实际节省的利息有限；二是还款期已达到1/4的、使用等额本金还款法的消费者，此时月供的构成中，本金开始多于利息，此时提前还款，也不利于有效节省利息。
据了解，各家银行对客户提前还贷都有相关规定，如果客户违约提前还款将承担额外责任和违约金。但也有银行“反其道而行之”，民生银行便重点推出了“提前还款免收违约金”的服务，客户在办理完按揭贷款后，可随时提出提前还贷的申请，民生银行会在五个工作日内完成客户提前还款的操作，且不收取任何违约金。
